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2. 到期付款人**：张某作为该案的核心受害者同时也是债权人之一其权益在催收过程中受到了侵犯；

3. 到期付款人的亲属朋友：他们因担心张某的安全和声誉也受到了间接影响；

4. 相关监管部门如银保监会等：它们负有对金融市场的监督管理职责应加强对催收行为的规范和管理以防止类似事件的再次发生。

#### 三、APP涉嫌违法行为及其分析

在这起案件中，“某某催收APP”因采取激进、不当的追讨方式而备受争议，引发了广泛的舆论谴责。深入剖析此案例，可明显看出该APP的多个方面都存在着明显的违法行为，具体情况分析如下：

（一） **侵犯公民个人信息的严重违法行为**

《中华人民共和国民法典》对个人信息给予严格的规范和保护规定。而在这起案件当中，“某某催收App”未经张某等受害人的明确同意擅自收集其个人信息，如身份证号码、手机号码、家庭住址等等，明显构成了侵权行为。

更令人气愤的是，“某某催收APP”不仅侵犯了张某作为个人的合法权益，甚至还非法获取了与其近亲属、朋友的联系方式进行“软暴力”催收。

这些行为给张某的生活带来了极大的困扰，使其承受巨大的精神压力，甚至严重影响到正常的工作和休息，严重违反了法律的相关规定。

（二） **骚扰用户及侵犯其人格尊严的行为**

张某在使用该 APP的过程中多次收到骚扰电话、辱骂短信和恶意催款信息，严重侵犯了张某的人格尊严以及正常的私人生活安宁权。根据我国现行《中华人民共和国宪法》第三十八条及《中华人民共和国民法典》第一千零三十二条的规定，公民的隐私权利神圣不可侵犯；公民在其享有的人格尊严面前一律平等享有不受侵扰的权利。

**（三）**暴力催收的恶劣行径

张某在被该催收APP的催收人员催收过程中，经历了长时间的恐吓、“软暴力”催收等不法行为的纠缠不休，导致张某出现了严重的心理应激反应，甚至产生了自我伤害的想法。

这种行为不仅直接侵犯了张某的合法权益以及身心健康，更是对社会公序良俗的一种严重挑战。

#### 四、法律责任认定及其依据

在追究“某某催收APP”的法律责任时，需综合考虑多个层面的因素：

**（一）民事责任的承担**

《中华人民共和国民法典》明确规定了因侵害他人民事权益而应承担的侵权责任。具体来说：

- **赔偿损失义务**：“某某催收APP”必须为其侵权行为所造成的一切损失承担赔偿责任，这包括但不限于经济损失以及精神损失费；

- **停止侵害义务**；即“某某催收APP”在收到法院的相关停止侵害通知之后，必须马上停止正在进行的各类侵害张某合法权益的不当手段。

**（二）行政法律责任**

对于此类涉嫌违法的行为，《中华人民共和国治安管理处罚法》提供了相应的处罚依据。如果查实“某某催收APP”确实存在泄露他人信息等违反治安管理规定的情形，则依法应当受到行政拘留和罚款的惩处。

**（三）刑事法律责任的追究**

若经法院审查认定，“某某催收APP”构成敲诈勒索罪且数额巨大或其他严重情节的，催收公司相关负责人需依法承担刑法意义上的刑事责任即被判无期徒刑甚至死刑并处没收财产的可能性不能排除。

#### 五、银行信贷与信用卡逾期纠纷的责任分担

**（一）银行的过错责任**

作为债权人，银行在贷款合同签订时负有详细告知义务包括逾期还款可能产生的后果、利率计算方法以及催收的具体途径等。另外银行的贷后管理工作也存在问题未能及时发现并处置张某逾期问题导致了后续纠纷的进一步升级。

**（二）借款人的违约责任**

首先借款人应当按照合同约定及时还款若发生逾期应当尽快与银行取得联系说明情况协商制定合理的还款计划同时承担相应的违约金利息等相关费用并按照约定履行还款义务避免纠纷的发生或进一步扩大影响。

**（三）担保人及其他相关方的连带责任**

若有担保人为此次贷款提供担保则担保人根据法律规定应承担相应的担保责任；而对于共同借款人等其他参与贷款申请的人员，也需要对整个债务承担一定的法律责任视其在事件中的具体作用而定。

#### 六、公职人员与律师事务所参与追讨债务的法律风险

**公职人员行为失范及其责任界定**

一旦公职人员在催收环节出现失范行为利用职权为己谋取不正当利益或者以权谋私等情况严重破坏了政府部门的良好形象损害了政府和人民群众之间紧密相连的关系甚至可能触犯《中华人民共和国刑法》中所规定的相关罪名被起诉判刑处理。

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**律师事务所参与追讨纠纷的规范指引**

作为法律服务机构的律师事务所及其从业人员务必严格遵循《中华人民共和国律师法》、司法部制定的相关规定来执行代理诉讼等活动应当秉持公正独立的原则维护当事人的合法权益促进争议的和谐解决不得参与或协助任何非法或违背职业操守的活动否则需承担相应不利后果。

#### 七、《电子商务法》下的电商责任剖析

在此次事件当中淘宝京东等电商平台的角色不容忽视。他们在运营管理当中需要严格筛选入驻商家对其商品或服务的质量实施有效的监管。同时还需建立健全有效的投诉处理机制及时回应和处理消费者的投诉举报。

#### 八、打击网络借贷违法犯罪的政策建议与实践探索

**强化政策法规建设，完善顶层设计**

要切实加强对金融科技创新应用的规范引导制定出台更为细致全面的法规制度和指导准则以有效填补法律的空白地带。

此外，还应以更高标准来推进金融科技创新与应用，不断完善监管框架和政策体系，实现互联网金融健康有序快速发展。

**加强监管与自律并重双管齐下**

一方面要积极发挥政府及相关部门在网络借贷市场的监管作用，严厉打击各类违法犯罪行为，营造风清气正的网络金融环境；另一方面也鼓励网络借贷行业协会等行业组织充分发挥自律作用制定更为细化的行业标准，提升整个网贷新业态的专业化水平进而提高市场信誉度赢得公众信任。

**推广科技赋能监管模式，提升监管效能**

充分利用大数据、云计算以及人工智能等先进技术建立起智能化的风险感知预警体系和风险监控防控机制，实现对网络借贷市场的快速敏锐捕捉，并进行精准有效的干预与打击。

**深化司法改革，优化执法环境**

加快构建多元化纠纷解决机制推动解决网络借贷纠纷的高效便捷，进一步强化跨地区跨部门的协同联动提升办案效率以及准确性，确保执法的规范性。

**提升公众法律意识和金融素养，增强自我保护能力**

加大宣传教育力度让广大网民更加熟悉掌握基本的金融知识尤其是关于网络借贷的法律规定以及防范诈骗技巧等内容提高自身的风险防范意识降低成为犯罪受害者的可能性。

#### 九、结论与展望

通过对“某某催收APP”案件的细致深入地剖析我们可以清晰地看到当前信贷和催收领域存在的一些问题和漏洞。为了进一步规范这个秩序，必须坚持法治思维强化综合治理，既要切实加大对违法违规行为的打击力度，又要注重源头治理防患于未然。

此外，还应积极借鉴国际先进经验和技术成果不断提升我国网络信贷与催收管理的水平和效能。未来我们相信随着法律法规体系的日益完善和执行力度的持续加强，加之社会各界的共同参与和努力，我们一定能够构建起更加稳健有序、安全高效的网络信贷环境，从而为人民群众带来实实在在的幸福感和获得感。

#### 十、对相关法律政策的反思与改进方向

尽管近年来我国在网络借贷与催收领域相关法律法规逐渐健全但是仍然存在一些不足之处亟待加以改进和完善：

**（一）法律法规滞后性**

现行网络借贷及催收方面的法律法规难以全面适应快速发展的互联网金融环境，在一些新兴业务领域如P2P网贷等领域，存在明显的法律空白。

**（二）监管机制不健全**

监管方式相对单一过于依赖传统的现场审查等方式难以满足复杂多变的市场需求和风险管理的需求。与此同时，监管部门之间的协调配合也不够紧密容易出现监管盲点或者重复管理的现象。

**（三）责任追究制度不完善**

对违法行为的责任追究机制不够健全，对违法行为的处罚力度相对较轻且缺乏持久性和威慑力。有些不法分子即使受到了法律制裁仍然能够通过各种手段躲避惩罚，难以从根本上遏制违法犯罪行为的发生。

**（四）消费者权益保护机制有待加强**

在催收过程中，消费者的知情权、选择权以及公平交易权有时难以得到充分保障。“霸王条款”现象在一些平台上依然比较严重侵害了消费者的合法权益。

此外，消费者自身金融素养不足也是导致纠纷频发的一个重要原因之一，需要加大消费者金融知识教育的力度。只有全面提升消费者自我保护意识和能力才能从根本上减少不必要的损失和风险发生的机会。